Rune Garborgs EuroPA-visjoner

Dette er et oppdatert utdrag fra vårt nyhetsbrev, FinShift, som sendes ut hver onsdag.

Hva er saken? 

Selv om Rune Garborg først og fremst har lyst på at Vipps Mobilepay skal bli kongen på den nordiske mobilbetalingshaugen, har han også betydelige europeiske ambisjoner for selskapet.

I mai i fjor fikk nemlig Vipps Mobilepay en rekke nye europeiske lommebok-venner da selskapet ble medlem i European Payment Alliance (EuroPA).

– Målet er at du skal kunne vippse spanske, italienske, portugisiske og polske venner innen neste sommer, uttalte Garborg da nyheten ble kjent.

Den første vennebetalingen utenfor Norden ble faktisk gjennomført allerede i november i fjor, da en Vipps Mobilepay-bruker sendte penger til den portugisisk lommeboken MB Way.

– Nå er vi med på å forene Europa i et nettverk av lokale lommebøker som brukerne kjenner og er glade i, sier Vipps-sjef Rune Garborg.

I et ferskt intervju med den spanske næringslivsavisen Expansión forklarer Garborg at EuroPA-medlemmene nå jobber for interoperabilitet mellom lommebøkene, og med å utvikle et europeisk økosystem som reduserer kostnadene for infrastruktur og transaksjoner.

Men det mest spennende Garborg-sitatet i intervjuet følger direkte på den forklaringen, da han, ifølge den spanske avisen, slår fast at: «Det endelige målet for EuroPA bør være å skape en felles europeisk Bizum-app for å konkurrere mer effektivt med Apple og Revolut», selv om han også legger til at det per i dag ikke foreligger slike planer.

Bizum er Spanias svar på Vipps og en av de tre grunnleggerne av EuroPA, sammen med MB Way fra Portugal og italienske Bancomat. Etter det har også Vipps Mobilepay, Blik fra Polen og Dias fra Hellas blitt med i alliansen. 

Hvorfor er dette interessant? 

Garborgs tanker om at lommebøkene i EuroPA-samarbeidet på sikt vil trenge en felles merkevare for å bli skikkelig konkurransedyktige, må dog ses i perspektiv av at lommebokmarkedet som vokser frem i Europa ikke akkurat er helt enkelt å få grep om.

Som FinShift har fortalt tidligere er det i ferd med å vokse frem to ganske jevnbyrdige lommebokallianser i Europa.

På den ene siden står altså EuroPA. Medlemmene der har det til felles at de alle er dominerende i sine hjemmemarkeder. Hittil har deres uttalte mål vært å samarbeide gjennom interoperabilitet og på sikt klare å bygge et nettverk som omfatter rundt 100 millioner europeere.

På den andre siden står European Payment Initiative (EPI), som ble startet av 16 banker og finansinstitusjoner i Tyskland, Frankrike og Benelux-landene, men som i dag har rundt 40 aktører knyttet til seg. 

EPI samler alle brukere i lommeboken Wero, og lar kundene i medlemsbankene gjennomføre vennebetalinger på tvers av landegrensene ved hjelp av mobiltelefonnummeret.

– Vi begynner med konto-til-konto-betalinger, men Weros mål er å tilby alle typer betalinger i én lommebok kombinert med enkelheten, umiddelbarheten og sikkerheten til bankene, uttalte Martina Weimert, administrerende direktør i EPI i forbindelse med lanseringen sommeren 2024.

Foreløpig har Wero vokst mer i antall kunder et transaksjonsvolum. Når Nederlands mobilbetalingsløsning iDeal blir inkorporert i løpet av det kommende året, vil Wero passere 60 millioner brukere. Men antallet vennebetalinger det første leveåret var mye lavere enn hva Vipps hadde bare i Norge i løpet av 2024, til tross for nesten ti ganger så mange Wero-brukere.

Det mest spennende som skjedde på Wero-fronten var nok at Revolut i fjor sommer ble med i gjengen. Revolut-appen tilbyr jo i praksis all den funksjonalitet som EPI ønsker å utvide Wero med.

Er det denne utviklingen Garborg tenker på, når han sier at en felles merkevare kan være nødvendig for å konkurrere med Revolut, eller Wero, som faktisk aldri blir nevnt i intervjuet med den spanske avisen.

Nja, det er ikke helt sikkert. Kort tid etter at Vipps Mobilepay ble med i EuroPA og Revolut i Wero, gikk EuroPA og EPI ut med en felles beskjed om at grupperingene skulle samarbeide om å finne felles løsninger som gjør det europeiske betalingssystemet mer uavhengig på grensekryssende betalinger. 

Det er i tråd med EUs ønske om å gjøre det europeiske betalingssystemet mindre avhengig av betalingsgigantene Visa og Mastercard.

Wero har fra starten av lansert seg som et alternativ til nettopp Visa og Mastercard gjennom å basere seg på konto-til-konto-betalinger i sanntid bygget på Euro-systemets betalingsløsning SEPA Instant.

Når det gjelder Vipps er bildet litt mer komplekst. Vennebetalingene er konto-til-konto. Da selskapet lanserte tæpping med Vipps i desember 2024 og ble den første lommeboken i verden som tok opp kampen med Apple Pay og Google Pay direkte i mobiltelefonen, var BankAxept eneste alternativ. For å kunne gjøre virkelighet av løftet om å tilby betaling med Vipps over hele verden, måtte også Visa og Mastercard inn i lommeboken. 

Og når nordmenn vil vippse svenske venner flyttes pengene via kortnettverkene til betalingskjempene og inn på et Visa- eller Mastercard-kort hos de svenske banker som aksepterer Vipps.

Hva er konklusjonen? 

På toppen av dette kompliserte bildet kan vi legge Den europeiske sentralbankens (ECB) planer om en digital euro. Disse er blitt sterkt kritisert av EPI, som mener den digitale euroen risikerer å underminere eksisterende løsninger (som Wero) og gi globale aktører som Apple Pay, Paypal og Alipay unødvendige fordeler.

På den andre siden finnes det folk som mener at EPIs og EuroPAs signaler om interoperabilitetsløsninger bare var en måte fra bankenes side å argumentere for at digitale sentralbankpenger er unødvendige. 

Uansett hva som er rett eller feil, vil kampen om lommebøkene bli minst like spennende i år som i fjor. 

Og det er litt morsomt at Vipps Mobilepay, till tross for sine uttalte nordiske mål, ser ut til å kunne vippse spanske Bizum-kunder før de har klart å få til det samme med svenske Swish. 

RELATERTE SAKER

→ Rune Garborg: «De europeiske Bizum-løsningene må alliere seg for å kunne konkurrere med Revolut og Apple» (Expansión)
→ Første Vipps-betaling på tvers av Europa (Vipps)
→ Neste sommer blir det mulig å vippse en spanjol eller italiener
→ (FinShift) Går veien til Swish-vennskap via Europa?
→ (FinShift) «Werolut» blir en kraftfull kombinasjon
→ (FinShift) Kjempeklyv eller museskritt?
→ (+) Fire milepæler og en fiasko – her er Rune Garborgs guide til ti år med Vipps
→ (+) EuroPa og EPI enige om samarbeid for å utvide selvstendige pan-europeiske betalinger (Fintech Finance News)
→  Digital euro fører til ideologisk strid i avgjørende parlamentarisk gjennomgang (OMFIF)

Likte du denne saken. Abonner på nyhetsbrevet FinShift, så får du den rett i epostkassa hver onsdag.