Dansk veiledning til hjelp for BankAxept

Dette er et oppdatert utdrag fra vårt nyhetsbrev, FinShift, som sendes ut hver onsdag.

Hva er saken? 

Fredag forrige uke satte den danske Konkurrence- og forbrugerstyrelsen sannsynligvis en endelig stopper for Visas nye vilkår for såkalte kombikort, altså betalingskort med både Visa og BankAxept.

Visa har prøvd å tvinge nordiske banker til å legge til rette for at kundene selv skal avgjøre hvilket nettverk som skal brukes ved betaling med en digital lommebok, og truet med sanksjoner, for eksempel bøter eller utestengelser, hvis vilkårene ikke ble fulgt. De nye vilkårene skulle egentlig ha blitt tatt i bruk 13. april, men datoen ble utsatt til 12. oktober.

Nå spørs det om det blir noe av vilkårsendringene i det hele tatt.

I den oppdaterte veiledningen, som i all vesentlighet er lik det utkast BankShift nylig skrev om, slår nå den danske myndigheten fast at det er en mismatch mellom EUs IFR-regelverk og Visas vilkår.

«Kortselskapet må ikke innføre mekanismer som begrenser korteier eller forretning fra å velge betalingsnettverk. Kortselskapets regler må dermed ikke stå i veien for at begge parter har ubegrenset tilgang til å velge betalingsnettverk.», skriver myndigheten i veiledningen.

Ettersom dominanten Apple Pay ikke legger opp til at brukerne skal kunne velge mellom nettverkene i et kombikort som er koblet til den mobile lommeboken, vil heller ikke noen andre lommebøker gjøre det.

Dette er ikke noe som norske eller danske banker vil kunne endre på. Dermed blir Visas ønskede vilkårsendring nettopp en slik begrensning som IFR-regelverket ikke tillater.

Hvorfor er dette interessant? 

Betalinger med mobiltelefon har frem til nå vært et domene som Visa og Mastercard har fått ha nesten for seg selv. Følgelig har markedsandelene til både BankAxept og danske Dankort vært kraftig på vei ned de siste årene, og ville med all sannsynlighet fortsatt å synke hvis Visa skulle vinne frem med kravene sine.

I Danmark har Danske Bank og Dankort vært til stede i Apple Pay siden 2022 og nå i mai skal de første ni norske bankene etter planen komme med en BankAxept-løsning i Apple Pay. Ifølge Anders Lande, leder for politikk og samfunn i BankID BankAxept, ser det målet ut til å holde.

Dermed har de nasjonale betalingsnettverkene fått en gyllen mulighet til å begynne å ta tilbake tapte markedsandeler.

Isolert sett er det ikke rart at Visa i denne situasjonen prøver å beskytte markedsandelene sine. Det som forundrer, er fremgangsmåten.

Visa kan ikke ha vært ukjent med at Apple manglet både en mekanisme for å la brukene velge betalingsmåte i lommeboken og interesse for å lage noe som vil gjøre brukeropplevelsen mer kronglete. Eller at det å stille krav til nordiske banker neppe ville påvirke Apple i det hele tatt.

Det fremstår mest som et halvklønete forsøk på å påvirke aktører som også har betydelige inntekter fra Visa, i rollen som kortutsteder.

Hva er konsekvensen? 

– Vi håper Visa nå innser at de må kontakte bankene og informere om at vilkårene trekkes tilbake, sier Anders Lande til Finansavisen etter at den danske veiledningen var publisert.

Mye taler for at han får rett i det, og forsøket på å tvinge frem et valg av betalingsnettverk i lommeboken blir stoppet.

Betyr det at siste ord er sagt i denne saken? Det er ikke sikkert. 

I et eksklusivt intervju med BankShift tidligere i år, sa Philip Konopik, sjef for Norden og Baltikum i Visa, følgende:

– Vi ønsker ikke å ta fra butikkene muligheten til å velge billigste betalingsvei. Vi er opptatt av at det er forbrukeren som har siste ordet om betalingen.

I den danske veiledningen står det at butikken har rett til å bestemme foretrukket betalingsmåte, men det er også uthevet at «korteieren har rett til å endre forretningens valg» og at det skal være mulig å endre valget ved «hver enkelt transaksjon».  

Detaljhandelen og BankAxept mener den muligheten allerede eksisterer via den gule knappen på butikkenes betalingsterminaler. Visa på sin side sier at bare en brøkdel av norske betalingsterminaler var satt opp slik at det var mulig for kundene å gjøre et transparent valg.

Med tanke på at det «gule» alternativet ikke akkurat er godt kjent blant norske forbrukere, er det lett å se at det fort kan komme et nytt fremstøt som prøver å gjøre den muligheten til å overstyre butikkens valg mye mer fremtredende enn i dag.

Relaterte saker:

→ Visa stanset i Danmark (Finansavisen)
→ Danske myndigheter avvisende til Visas bank-krav – nå venter aktørene på det norske Finanstilsynet
→ (+) Visa utsetter nye krav til bankene
→ (+) Visa slår tilbake mot kritikken fra BankAxept
→ (+) BankAxept mener Visa føler seg truet av Apple Pay-samarbeid
→ (FinShift) «Kampen om kombikortene» satt på vent
→ FinShift) Hvem kommer til kort i betalingskrigen?»