Aprila-sjefen om utflytting: – Et proaktivt grep som sikrer langsiktig konkurransekraft for banken 

Aprila Bank flagget for utflytting allerede i februar i år. Da fortalte daglig leder i banken, Kjetil Barli, at banken hadde  påbegynt en prosess for å vurdere hvorvidt det skulle søkes konsesjon i et annet land, og i så fall ut hvilket land, og regnet med å ha et svar i løpet av året.

Svaret kom i dag, da Aprila la frem rekordsterke tall for tredje kvartal. Tallene kommer vi tilbake litt lenger ned i saken, men først må vi høre mer om de to alternativene som står igjen på blokken til banken: Sverige og EØS-landet Liechtenstein.  

– Vi har valgt ut to jurisdiksjoner, og Liechtenstein fremstår for oss som en jurisdiksjon med veldig konkurransedyktig bankregulering. Vi må få noen avklaringer fra Finanstilsynet i Lichtenstein, før vi kan ta den endelige beslutningen om hvor vi sender konsesjonssøknaden. For Sverige er også et godt alternativ, sier Barli til BankShift.

– Det høres jo litt spesielt ut å flytte til et annet EØS-land?

– Det er enkelte tekniske regulatoriske fordeler i Lichtenstein relativt til Sverige, som akkurat nå gjør at vi har Liechtenstein som vår favoritt, sier Barli.

Har ikke lyst til å flytte

Aprila-gründer Per Christian Goller har i lang tid vært særs kritisk til effekten av både de norske kapitalkrav og eierskapskrav. I november 2023 beskrev han kampen mot utenlandske konkurrenter «som å stille i maraton med sementtøfler og prøve å vinne». 

For halvannen måned siden slo EFTA-domstolen fast at eierskapsreglene i norske banker bryter med EU-reglene. Men selv om det var en positiv beslutning for banken, er ikke eierskap den store hodepinen for Aprila. Det er heller ikke at det tar noe lenger tid for Norge og EØS å inkorporere EU-regler.  

– Hovedutfordringen er praktiseringen av regelverket. Den er annerledes i Norge, relativt til andre land. For oss er det systemrisikobuffer og pilar 2-krav som i sum blir for høyt, når vi vet vi kan få mye lavere nivå på det hvis vi flytter, sier Barli og fortsetter:

– Vi har jo ikke lyst til å flytte egentlig, men vi gjør jo dette som et proaktivt strategisk grep som sikrer langsiktig konkurransekraft for banken.

– Vi har en ambisjon om å bli en ledende bank for små og mellomstore bedrifter i Europa. Da må vi ha rammevilkår på linje med dem vi da kommer til å konkurrere med.

Hat-trick i rekord

Samtidig fremstår Aprila på mange måter som rimelig konkurransedyktig allerede i dag, også sett med europeiske øyne. I en fersk rapport fra analyseselskapet C-Innovation kommer det frem at Aprila er nest beste SMB-bank i Europa, målt i gjennomsnittlig inntekt per kunde.

Det er bare danske Kompasbank er bedre. Danskene har en gjennomsnittlig inntekt per kunde med 3336 euro, en noslengde foran Aprila Bank med 3322 euro og litauiske SME Bank på 3166 euro.

Den rapporten var laget før Aprila la frem Q3-tallene med enda et nytt «all time high» i resultat før skatt på 17,8 millioner kroner.  

– Vi er veldig fornøyde med at vi nå har levert et hat-trick i rekordresultater, selv om det bare var knepent bedre i Q3 enn Q2, sier Barli.

Og at banken ser ut til å ha knekket en kode i løpet av det siste året, blir enda tydeligere når resultatet sammenlignes med fjoråret.

– Vi har økt med 93 prosent sammenlignet med samme kvartal i fjor, sier Barli.

Fallende tap

Bankens utlånsportefølje er i dag på 1362 millioner kroner og har vokst med 23 prosent i løpet av det siste året. Inntektene endte på 61 millioner kroner og er opp 11 prosent det siste året. Egenkapitalavkastningen var på sterke 21,1 prosent. 

Men for Aprila-sjefen er det viktigste årsaken til de gode tallene at tapene er på vei ned. I tredje kvartal var kredittapene på 3,4 prosent av brutto utlån. Det er ned fra 5,3 prosent i kvartalet før og 5,7 prosent i samme periode i fjor.

– Det kommer av at kundene er blitt bedre på å betale i tide, forteller Barli.

– Hva kommer det av?

– Vi har blitt bedre på betalingsoppfølging. Vi har fått en ressurs på kreditt som bare jobber med det. Det har gitt resultater.

Lik AS-Norge

I dag har Aprila Bank 5653 unike kunder, som har kassekreditt eller nedbetalingslån i banken. Ser man nærmere på hvilken type kunder det, viser det seg at låneporteføljen er veldig godt spredt utover ulike bransjer. Service er størst med 29 prosent, så følger anlegg, handel og eienom. med henholdsvis 17, 16, og 13 prosent av porteføljen.

– Når du deler opp låneporteføljen vår på ulike næringer, så ligner den veldig på fordelingen av næringer i AS-Norge totalt sett. Det gjelder faktisk også hvis vi tar hensyn til fylker. Så vår diversifisering er ganske så lik diversifiseringen i bedrifts-Norge, sier Barli.

– Er det ikke litt ironisk at banken, som er et tverrsnitt av norske småbedrifter, nå skal forlate Norge?

- Jo, det kan du si, humrer Barli.