Har planen klar for å bedre resultatene: – Inntjening uten at det binder kapital

Askim og Spydeberg Sparebank leverte en egenkapitalavkastning på 9,3 prosent i første kvartal. Noe lavere enn hva styret i banken forventer, nemlig en avkastning på 10 prosent.

På kapitalmarkedsdagen til Lokalbank-samarbeidet delte banksjef Øyvind Hurlen i Askim og Spydeberg Sparebank noen tanker om konkurransen og markedet til banken. Til BankShift kunne han også fortelle hvordan banken har jobbet for å rigge seg for fremtidig vekst.

– Vi jobber hele tiden med det helhetlige kundeforholdet. Ja, rentenettoen er fortsatt vår viktigste inntektskilde, men vi ser at de bankene som leverer best inntjening og best egenkapitalavkastning er flinke på sparing, pensjon, og betalingsformidling. Inntjening uten at det binder kapital. Det er noe vi jobber mye med, ikke bare for å styrke inntjeningen, men også fordi kundene synes det er fordelsmessig å ha alt samlet på ett sted, sier Hurlen.

Derfor mener han samarbeidet Lokalbank-samarbeidet har også med Frendegruppen nå er viktig for banken, ettersom man har en del fellesprodukter å tilby. 

Seniorer ut til kundene

Banksjefen ønsker seg en videre vekst for Askim og Spydeberg Sparebank, og viser til grep banken har tatt.

– Vi har i takt med økte regulatoriske grep bygget det vi vurderer som en god rigg av en organisasjon som nå skal være dimensjonert for videre vekst og utvikling. Vi ser i den forbindelse at det er hensiktsmessig å få flere av seniorene i banken tilbake i kundeposisjon, spesielt mot bedriftsmarkedet. Vi forsterker også laget med en ny kredittsjef som bor lokalt, og som kjenner markedsområdet vårt godt, sier Hurlen.

I tillegg har banken helrenovert kontoret på Ski og samlokalisert med sin eiendomsmegler der.

Hurlen forteller videre at banken over en periode har brukt en del ressurser på oppdatering av rutineverk, opplæring av de ansatte og styret, og jobbet mye med implementeringen av DORA-direktivet, blant annet.

Kapital til vekst

På kapitalmarkedsdagen nevnte Hurlen fra scenen at banken har en solid kapitalbase. Ifølge tall fra Bankeye hadde Askim og Spydeberg Sparebank en kapitaldekning på 24 prosent ved utgangen av første kvartal, med en ren kjernekapitaldekning på 19,3 prosent.

– Hva gjør dere fremover med den kapitalen dere sitter på?

– Det å ha en solid egenkapital er tosidig. Det blir vanskeligere i det korte bildet å gi en egenkapitalavkastning som er opp mot de 10 prosentene som er målet. Men planen vår er at vi skal vokse og vi regner med at det kommer noe mer aktivitet i eiendomsutviklingsprosjekter som vi kan være med på, og vi jobber bredt med bedriftssatsingen vår, så vi er ikke like avhengig av disse eiendomsprosjektene som vi tidligere har vært, sier Hurlen.

– I Follo har vi store forventninger til, og ønsker å sette mer seniorkompetanse på kontoret i Ski, for å få en større markedsandel. På ordinære boliglån i Indre Østfold ligger vi på 35 prosent markedsandel, mens i Follo er markedsandelen på 2,7 prosent, og omtrent det samme innen bedriftsmarkedet, så potensialet er enormt der, legger han til.

På spørsmål om man vurderer etablering i andre markedsområder for banken, slår Hurlen fast at Askim og Spydeberg Sparebank skal fokusere på de markedsområdene banken allerede opererer i, uten noen planer om nye filialer.

«Ny IT-avtale vil gi betydelig reduksjon i kostnadene»

En av tingene banken skal jobbe med fremover er kostnadene, som har ligget litt for høyt den siste tiden. Banken hadde en kostnadsprosent på 51,2 prosent i første kvartal.

– Kostnadsprosenten er et litt bevegelig mål. Det er to elementer til det viktigste på kostnadssiden. Det er IT-kostnader, drifting av systemene, og bemanning. Så lenge vi har tatt et valg om å være en lokalbank med tilstedeværelse og kontorer, så er det en forutsetning å ha kontorene bemannet med kompetente mennesker. Så da er vi over på IT-kostnadene da.

– Nå har vi nettopp gjennomført en forhandling der vi sammen med de andre i samarbeidet har landet en ny avtale med Tietoevry som vi skal konvertere til neste år. Det vil gi en betydelig reduksjon i kostnadene, så det er en handling for å kutte i de totale driftskostnadene til banken, sier Hurlen.

Lagt bak seg en krevende periode

I første kvartal i år la også Askim og Spydeberg bak seg en prosess med Finanstilsynet som hadde foregått over en lengre periode. Etter et tilsynsbesøk i juni 2022 fikk banken en bot for brudd på AHV-forskriften, og har siden jobbet med å oppdatere sine rutiner.

– Det har vært en arbeidskrevende tid. I sum opplever vi nok at det har vært en positiv prosess i den forstand at banken har kommet på et helt annet sted når det gjelder internkontroll, både på antihvitvasking og andre områder. I sum har banken kommet styrket ut av prosessen, sier Hurlen.

– Det vi jobber mye med nå er etterlevelsen av de rutinene. At det skal sitte fremst i pannebrasken til folkene i banken, sånn at god internkontroll og rutiner er innarbeidet i de daglige prosessene, og at vi etterlever de regulatoriske kravene som er satt på oss, og at kundene ser at vi driver godt håndverk. Så er det jo heller ikke noe man blir ferdig med, sånn sett, sier han.

– Hvordan er det for de ansatte? Har stemningen blant dem også klart å legge det som skjedde bak seg?

– Ja. Vi fikk akkurat resultatene tilbake på en kundetilfredsundersøkelse, der målingene også tok for seg medarbeidertilfredsheten, og vi kan nå se at arbeidet som er lagt ned de siste par årene gir resultater. Motivasjon og lojalitet er tilbake på de nivåene vi mener de bør ligge på. Og det er tilfredsstillende å se, sier Hurlen.

Askim og Spydeberg Sparebank fikk også nylig en bekreftelse på at prosessene de har vært gjennom har gitt frukter, da Nordic Credit Rating oppdaterte ratingen til samme rangering som i 2024, A-. 

De største er fortsatt størst

Når det gjelder markedssituasjonen merker banken konkurransen på rentenettoen, og Hurlen påpeker at det stadig kommer nye aktører som presser marginene. Men at det fortsatt er de store som er de største konkurrentene.

– Vi ser at det kommer nye aktører på banen, primært heldigitale alternativer som priser blant annet boliglånsprodukter aggressivt. Vi opplever likevel størst konkurranse fra de store, nasjonale bankene. Nordea og DNB er de bankene vi i perioder både vinner kunder fra, og mister kunder til, sier han.

Hurlen tilbrakte 14 år i Fokus Bank som ble til Danske Bank i hans tid. De fire siste årene ledet Hurlen privatmarkedet til banken.

– Salget av personmarkedsporteføljen til Nordea har naturligvis medført et byks for Nordeas markedsandel. Nordea fikk også med seg mange dyktige medarbeidere fra min tidligere arbeidsgiver, sier Hurlen.

– I sum er vi overbevist om at mange ønsker seg en mindre, og mer personlig bank, men samtidig ser vi at de forventer gode digitale løsninger på linje med hva de større bankene kan tilby. Den utfordringen tar vi gjerne, avslutter Hurlen.