BETALING
Mastercard om 30-åringen Avtalegiro: – Det finnes masse rom for vekst
Sjefen for Mastercard Payment Services, Magnus Egeberg, mener bursdagsbarnet har gode muligheter til å overleve i en verden hvor netthandel blir stadig viktigere og KI-assistenter over.
Publisert
Nå i juni var det 30 år siden nordmenn for første gang kunne betale regninger ved hjelp av Avtalegiro. Men er en opprinnelig papirbasert løsning for automatiske trekk av faste betalinger, noe som kan leve videre i en morgendag der kunstig intelligens ventes å bli en essensiell del av hverdagen?
– Helt klart. Det finnes masse rom for vekst, selv om vi har vært her i 30 år, mener Magnus Egeberg, administrerende direktør i Mastercard Payment Services, og fortsetter:
– Akkurat nå befinner vi oss helt i starten på en ny bølge av innovasjon. Det gjelder både verden i stort med initiativer innen «agentic commerce» og for oss som selskap der vi nå i vår har etablert Avtalegiro som et betalingsalternativ i e-handel.
Ble «kjøp nå, betal senere»-alternativ
I mars ble nemlig Avtalegiro presentert som et nytt «kjøp nå, betal senere»-alternativ i kasseløsningen til checkout-leverandøren Qliro. For Egeberg er det et utmerket eksempel på hvordan Mastercard Payment Services i økt grad har begynt å tenke i termer av innovasjon, mer enn modernisering.
Tre måneder etter lanseringen er Egeberg fornøyd med utviklingen. Antallet Qliro-kunder som velger Avtalegiro øker jevnt og trutt, og Mastercard har sikret seg avtaler med nye aktører som følger i Qliros fotspor.
BankShift testet selv ut løsningen ved å kjøpe en bok fra CDon, som er en av nettbutikkene som bruker Qliros checkout-løsning. Uten å være kunde hos hverken CDon, Qliro eller Avtalegiro, ble det en onboarding-prosess som fristet tålmodigheten til det ytterste.
– Friksjon i betalingsøyeblikket er en av de viktigste årsakene til at et kjøp aldri blir gjennomført. Å måtte gjennom godkjenning med BankID, og fylle ut passord tre ganger i løpet av et kvarter, er definitivt mye friksjon?
– På førstegangskjøpet er det litt friksjon, men etter etableringen av mandatet og gjennomføring av kjøpet vil opplevelsen andre gang være mye, mye bedre. Kun en ID-bekreftelse og så er kjøpet gjennomført. Vi er langt fra perfekte på kundereisen for førstegangskjøp, men du kan snu på det. Tross den typen utfordringer, er volumene vi ser i statistikken bra, og friksjon første gang er noe konsumenter er litt mer tålmodige med. Qliro har så langt over 120.000 nye kunder etablert uten en klage Det sier meg at vi er inne på noe, sier Egeberg på videomøte fra et solfylt Bornholm der han er på «Folkemødet» med hele den danske organisasjonen i Mastercard.
Et lite betalingskakestykke
For Egeberg er nettopp e-handel nøkkelen til fremtiden. For selv om Avtalegiro er både velkjent og populært, så utgjør betalingsløsningen faktisk et ganske så lite kakestykke av den store norske betalingskaken.
Den ferske statistikken til Norges Bank i den årlige rapporten «Kunderetta betalingsformidling» viser at det i fjor ble gjort 4157 millioner kort- og kontobetalinger i Norge. Drøyt én milliard av dem var kontobetalinger og av disse var 112.000 Avtalegiro-betalinger. Riktignok sender selskapet ut oppunder 150.000 avtalegirobetalinger, men så fort kundene gjør en endring i et fast trekk, regnes det ikke lenger som en Avtalegiro-betaling i statistikken.
– Det er en måte å se det på, men hvis vi klarer å få Avtalegiro inn på «e-commerce»-markedet, ser jeg ikke noe som hindrer at volumet kan både doble og triple seg, sier Egeberg.
Han mener at klassisk e-handel ikke er det enste digitale området der Avtalegiro har en rolle å spille.
Kan spille rolle ved KI-assistert handel
Den siste store hypen innen betaling er såkalt KI-assistert handel, eller «agentic commerce». De store betalingsaktørene som Mastercard, Visa og Paypal har alle presentert planer for hvordan betaling skal bli «last mile»-løsningen i en verden der kunstig intelligens tar hånd om det kjedelige søkearbeid etter det rette produktet for oss.
Magnus Egeberg mener at Avtalegiro har en rolle å spille også der.
– Jeg ser ikke noe hinder for at vi skulle kunne integrere Avtalegiro som en lokal betalingsmåte, der KI-agenten har fått mandat til å be om betaling på faktura.
Derimot har han ikke tro på Avtalegiro som en eksportvare, selv om det internasjonalt er populært å snakke om «variable recurring payments». Det skjer vanligvis fra et perspektiv der fintech-selskaper skal utfordre tradisjonelle banker i de store europeiske landene.
– Avtalegiro er altfor knyttet til Norge. Ser du på det historisk var det bankene som gikk sammen for å lage et system, som de har brukt 30 år på å forbedre. Det er noe annet enn å starte fra null og bygge «open banking»-løsninger for gjentakende betalinger, sier Egeberg og legger til:
– Kan andre ta med seg læringspunkter om hva som skal til for at et sånt økosystem skal fungere? Absolutt. Måten som vi og Bits har utformet regelverket og en tjeneste som «Ja takk til alle» (for e-faktura Red. Anm.) er av interesse også internasjonalt.
Ønsker ikke fragmentering av tjenester
– Nå finnes det jo fintech-selskaper her i Norge som mener at PSD2-regelverket gir dem rett til å bygge egne Avtalegiro-utfordrere, men at bankene nekter dem muligheten og dermed i praksis gir dere monopol på slike betalinger. Hva tenker du om det?
– Jeg skjønner godt at fintech-selskaper har lyst til å gå inn i dette markedet, men hvis jeg ser på hva jeg tror er best for forbrukerne, så er det minst mulig fragmentering i markedet. Og det går an å se for seg at Avtalegiro kan utvikles i samme retning som e-faktura, der andre enn bare banker kan gjennomføre betalingen.
Vipps og bonusjeger-favoritten Bill Kill er to eksempler på selskaper som i dag tilbyr å betale e-fakturaen for deg.
Han peker imidlertid på at det også finnes betydelige forskjeller som gjør det vanskeligere å gjøre det samme med Avtalegiro.
– E-faktura er jo egentlig mer informasjonsdeling, mens Avtalegiro faktisk er en betaling. Det betyr at du må ha begge sider av økosystemet; både kunden og butikken. Det er mye mer krevende å bygge en utfordrer. Da tror jeg det hadde vært bedre om vi hadde aktører som bidro inn og «piggybacket» på de løsninger som allerede finnes.
– Om vi går fem år frem i tid. Da er det ikke umulig at vi har fått våre personlige KI-assistenter som fikser shoppingen for oss. Er det slik at Avtalegiro da er blitt en av betalingsvariantene man kan velge å avslutte et kjøp med?
– Det vil være min ambisjon, avslutter Egeberg.
