Banken sto på «dødslista», men har siden doblet antall ansatte: – Veksten har ikke kommet gratis 

De fire siste årene har Flekkefjord Sparebank hatt en 12 måneders utlånsvekst på henholdsvis 16, 20,7, 17,8 og 17,3 prosent. Banken har siden 2021 nesten doblet markedsandelen i sitt primærområde fra 11,5 prosent til 19,6 prosent, og doblet antall ansatte fra 36 til 70.

Banken har jobbet strategisk med nyetableringer av kontorer i blant annet Egersund og Mandal, som har gitt kundetilfang. Og det hele startet da banken så at noe måtte gjøres, om man ønsket å fortsette som selvstendig og alliansefri.

– Det ble jo snakket om denne dødslista med banker under 10 milliarder i forvaltningskapital, og vi så at det ville komme betraktelige krav både på antihvitvask, ESG og regulatorisk kapital, og ikke minst investeringer som måtte gjøres på digitalisering og IT. Vårt mandat er å være en alliansefri og selvstendig bank, og da måtte vi opp i volum for skalafordeler, sier finansdirektør Njål Grønsund i Flekkefjord Sparebank til BankShift.

Siden årsresultatet fra 2021 har Flekkefjord Sparebank hevet forretningskapitalen sin fra 9,4 milliarder kroner til 16,3 milliarder kroner, som siste resultatrapport for første kvartal i 2025 viser.

Ingen fasit på størrelse

På spørsmål om Grønsund selv har en formening om hvilket nivå en selvstendig bank trenger å ligge på for å leve videre, mener finansdirektøren at det ikke finnes en fasit på det, ettersom det er mange ting som spiller inn; er man en bank som skal levere til eiere eller til samfunnet, eller kunder og ansatte, for eksempel. Men han viser også til Norne Securities, som ved Lokalbank-samarbeidets kapitalmarkedsdag skal ha kommet med et anslag på rundt 16 milliarder.

– Men det er veldig vanskelig å svare på. Om fem år vil nivået være noe helt annet enn det er i dag. Det føles som det stiger omtrent hver dag som går. For vår del er vi også en del av Lokalbank-samarbeidet og Frendegruppen, og der ser vi også banker med mindre enn 10 milliarder i forretningskapital som klarer seg godt, sier Grønsund.

Han peker også på skifte i fusjoner den siste tiden, som kan bety at mindre banker klarer seg greit.

– Ting har endret seg med nye kapitalkrav som trådte i kraft i Q2 og. Før så man at standardmetodebanker fusjonerte med IRB-banker for å utnytte kapitalsynergier. Det har ikke like mye kraft lenger, så nå ser vi jo at de store slår seg sammen med de store, legger han til.

Investert i folk

Banken har de siste årene etablert flere nye kontorer for å nå ut til kapitalrike markeder. Men det er en annen ting finansdirektøren peker på som det viktigste for veksten til banken.

– Når man skal vokse, så kommer kostnadene før veksten. Så det er klart at det er krevende å vokse lønnsomt. Vi har over en periode investert i flere ting, men det viktigste er nok folkene. Vi tror der vi skiller oss ut er kompetanse og å ha de beste rådgiverne. Vi tror flinke folk ønsker å jobbe med andre flinke folk. Og da er det lettere å hente inn enda flere kompetente ansatte, sier Grønsund.

En kamp

Flekkefjord Sparebank gjennomførte en historisk emisjon i 2024, der banken fikk inn 163 millioner kroner i form av egenkapitalbevis. Emisjonen var med på å sikre at banken kunne fortsette å ta lønnsom vekst, også i tiden fremover.

– Vi har hatt en primærvekst på personmarked. Der er det heller ikke like stor risiko som det vil være på bedriftsmarkedet, men veksten har ikke kommet gratis. Det har vært en kamp hver eneste dag, vi er hele tiden på tåhev og pusher på videre. Det er en kamp, sier Grønsund.

Nå tror han marginene på utlån og innskudd bare vil bli mer presset i tiden fremover. Som er årsaken til at Flekkefjord Sparebank jobber med å øke andre inntekter.

– Det er en vanvittig konkurranse på utlån og innskuddsmarkedet er blitt ganske pressa det og. Vi skal være en total bredderådgiver, så vi har fokus på for eksempel forsikring. Man kan si at man kan få brød og melk de fleste plasser, men vi er opptatt av en skredderstrøm ut til kundene. Og vi ser at den type rådgivning appellerer, sier Grønsund.

Gode verktøy

For å håndtere den veksten Flekkefjord Sparebank har hatt, forteller Grønsund at banken har jobbet med å spesielt utvikle gode verktøy, slik at banken kunne følge tett med på «kursen til skuta».

– Både i forhold til kapitaldekning og til likviditet. Vi har brukt mye tid på å skape gode verktøy, slik at vi kan snu oss raskt, om vi ser at det er nødvendig. Når det kommer til kredittrisikoen, så er det flere ting som gjør at vi er komfortable med veksten, sier han.

Igjen peker finansdirektøren på investeringer i de ansatte og stab, samt ny kredittsjef som har satt opp nye foraer for diskusjon og opplæring av ansatte, og at mye av veksten har skjedd i personmarkedet, og primært i bankens egne primærmarked.

– Med så stor vekst i PM, er det sånn at dere har rigget dere for vekst i BM i tiden fremover, uten at det går ut over andelen i porteføljen?

– Vi har nok ambisjoner om å vokse mer på bedriftsmarked fremover. Kapitaldekningen har vært litt av årsaken til at vi valgte PM over BM i vekstfasen, men nye kapitaldekningsregler gjør at det er rom for å vokse på BM fremover, sier Grønsund.

Flekkefjord Sparebank har mulighet til å ta inn bedriftskunder med lån på opp mot 300 millioner kroner, men Grønsund forteller at de aller største bedriftene ofte ender hos de største bankene. Noe han mener er greit, ettersom banken ikke ønsker for høy konsentrasjonsrisiko på enkeltkunder.

Primærmarkedet er fokuset

Finansdirektøren peker og på investeringen som ble gjort i andre halvdel av 2024, der Flekkefjord Sparebank kjøpte 60 prosent av et regnskapskontor som skal samlokaliseres i banken. Han tror det er gode muligheter for synergier i oppkjøpet, som kan bidra til videre vekst.

– Vårt primærmål er organisk vekst og vokse så mye vi kan så lenge det er lønnsomt. Ser vi på markedet vi opererer i nå, altså regionen mellom Stavanger og Kristiansand, så har vi 20 prosent av markedsandelene. Det betyr at det fortsatt er mye potensial i vårt primærområde. 

– Har dere noen videre planer om å utvide utover det som i dag er bankens primærområde?

– Nei, vi har ingen konkrete planer utover det å vokse i vårt område. Vi er veldig fornøyd med den reisen vi har hatt, og så er det klart at det er enkelte kontorer som vokser mer enn andre. Kontorene i Egersund og Mandal har hatt veldig god vekst, så det er gledelig, sier Grønsund.

Når det kommer til konkurransen på Sørlandet, der det er flere mindre banker, og ikke mist nå to veldig store sparebanker i Sparebanken Norge og Sparebank 1 Sør-Norge som opererer, tror han størrelsen på de to store kan være en fordel for Flekkefjord Sparebank.

– Det at de store eksplisitt har sagt at de skal ut og bli nasjonale banker, tror jeg kan være positivt for vår del. Vi kan få differensiere oss i enda større grad som lokalbank, sier Grønsund.

Flekkefjord akselererer videre: – Vi tar en større andel av verdikjeden

Har iverksatt en rekke tiltak etter tilsynet: – Avgjørende med vekst