Ønsker ny «gul knapp»-tolkning fra Finanstilsynet

Visa eller BankAxept er et betalingsspørsmål som ikke går ut på dato, særlig ikke når det handler om såkalte kombinerte kort – altså debetkort med begge deler.

Når man betaler med et slikt kort i butikk i dag, er BankAxept i prinsippet alltid butikkens forhåndsvalg. Det skal kunden kunne endre på gjennom å trykke på den gule knappen på betalingsterminalen.

Den muligheten til å overstyre butikkens valg er imidlertid lite kjent blant kunder flest. Allerede i fjor mente Finanstilsynet at «slik løsningen er implementert sammenholdt med manglende informasjon er det grunn til å stille spørsmål ved om betalere hindres i å tilsidesette betalingsmottakerens prioriterte valg».

Vil innføre et ekstra valg

Nå ønsker Visa å få gjennomført endringer i dette prinsippet og vil innføre nye vilkår for innløsere, det vil si aktørene som lar bedriftene akseptere betalinger med kort, og betalingstilbydere.

Visas mål er at kundene må gjøre et aktivt valg mellom Visa og BankAxept før de betaler, ikke bare at de har mulighet til å gjøre det, som i dag.

– Vi deler Finanstilsynets syn på at norske forbrukere i dag møter hindringer når de skal benytte seg av denne retten. Derfor implementerer vi endringer for å gjøre betalingsvalget enkelt og transparent ved hvert salgssted, skrev Visas nordiske pressekontakt Oliver Carrà i en e-post til BankShift.

– Akkurat som butikker har en klar og legitim rett til å velge sitt foretrukne kortnettverk, har forbrukere en like sterk rett til å velge hvordan de betaler – en rettighet som er beskyttet under EUs Interchange Fee Regulation, legger Carrà til.

Bred brevoppslutning

Det siste er et standpunkt som innløsere, betalingstilbydere og handelsstanden tolker på en helt annen måte enn Visa.

På vegne av alle tre gruppene har betalingsselskapet har Aera Payment & Identification nå sendt brev til Finanstilsynet og bedt om at tilsynet igjen gjør en tolkning av bruken av «gul knapp», eller for å være veldig nøye artikkel 8, 6. ledd i EU-forordningen Interchange Fee Regulation (IFR)

Aktørene som stiller seg bak Aeras brev er både internasjonale og lokale: Adyen (Innløser og PSP), Elavon (Innløser), MarketPay (PSP), SwedbankPay (Innløser og PSP), Virke, samt NHO Service og Handel

– Det Visa prøver å gjøre, er å innføre et nytt ledd i betalingsflyten. Det synes vi er å gå baklengs inn i fremtiden. Å skape en lengre kundereise for noe som ikke er relevant eller hensiktsmessig for de aller fleste forbrukere, er stikk i strid med hva man i årevis har hatt fokus på – en så rask og friksjonsfri betaling som overhodet mulig, sier Kristian Klavenes, markedsdirektør i Aera til BankShift.

– Har ikke Visa et poeng i at den gule knappen ikke fungerer særlig godt og er lite kjent for dem som angivelig skal ha mulighet til å gjøre et eget valg?

– Jeg kan være enig i at bruken av gul knapp er dårlig kommunisert, men ikke at det er et dårlig alternativ for å gi kunden sjansen til å overstyre butikkens valg, sier Klavenes.

– Vi ønsker å imøtekomme innspillene om at dette kan både kommuniseres bedre, men også at det implementeres på en generell måte som gjør det enkelt og konsekvent for forbrukeren å endre betalingsmiddel ved enten å trykke «gul knapp» eller på en tekst på skjermen.

Har definerert betalingsflyt

I brevet til Finanstilsynet har aktørene definert en flyt for betalingsterminaler som er ment å ivareta relevante krav og hensyn samtidig som den muliggjør friksjonsfri handel i praksis, Aktørene ønsker en avklaring på om den definisjonen flyten i betalingsvinduet er i henhold til IFR artikkel 8, sjette ledd.

– IFR er jo laget for å regulere Visa og Mastercard. Hele poenget er at de ikke skal kunne bruke markedsmakten og eliminere lokale betalingsnettverk som BankAxept, sier Klavenes og legger til striden i stor grad er et særnorsk fenomen ettersom Norge har et stort volum av kombinerte kort med Visa og BankAxept.

Et spørsmål om må eller ha rett til

Han forteller at Visa ga innløserne til 1. oktober på seg å komme opp med forslag på hvordan kundevalget kunne løses, og at en løsning må være implementert før 1. april neste år.

– Det fremstår som de ønsker å ta en reell kamp på det å få inn et ekstra ledd i betalingsflyten, sier Klavenes.

– Så dette handler om å avgjøre om lovteksten i IFR mener at kunden må foreta et valg, eller om de skal ha rett til å gjøre et valg?

– Nettopp. Jeg tror nok ikke Visa kommer til å lykkes denne gangen heller. Det er ingen andre som tolker regelverket sånn som de gjør.

Finanstilsynet inntar foreløpig en avventende posisjon. Tilsynsrådgiver Jo Singstad bekrefter overfor BankShift at tilsynet har mottatt henvendelser fra flere aktører, og at disse skal besvares,

– Hvorvidt det er behov for en generell uttalelse, har vi foreløpig ikke vurdert, skriver Singstad.

FINSHIFT | ANALYSE

Har handelsnæringen sovet i timen?

Bruken av BankAxept i norske butikker blir igjen utfordret av Visa. Denne gangen kan det bli vanskeligere å avvise kortgigantens argumenter.