Vraket Trondheim i jakten på vekst: – Vi skal være offensive

Tolga-Os Sparebank er en av de mindre sparebankene i landet. Med sine 6,5 milliarder kroner i utlån holder banken til et lite stykke sør for Trondheim. Likevel er det ikke mot den gamle hovedstaden banken ser, når de vurderer vekstmulighetene.

– Nå har vi tatt steget inn i det mest befolkningsrike området i bankens historie. Tar man utgangspunkt i Nordøsterdalen, så er det like langt til Trondheim, men der er det veldig mange andre småbanker, som gjør det vanskelig å differensiere seg, sier administrerende banksjef Per Arild Eggen i Tolga-Os Sparebank til BankShift.

Han snakker da om etableringen banken gjorde på Hamar i fjor høst.

– I Hamar-regionen er det enklere å differensiere seg, og det vil gi området et mindre alternativ som en tydelig relasjonsbank. Her vet kunden at den blir behandlet som et menneske, og ikke bare som et kontonummer, legger han til.

Noen år før man ser resultatet

Men som liten bank er det ikke lite lett å etablere nye kontorer. Banksjefen kunne dele på kapitalmarkedsdagen til Lokalbank-alliansen at man nok måtte vente noen år før man så resultater av etableringen av bankens sjette kontor. 

– Vi må ta inn over oss at vi er nødt til å ta kostnadene først. Vi må leie et lokale som har en annen pris i byen enn hva det har på bygda. Vi skal få inn gode rådgivere som har en relasjon til området, og så skal vi skaffe oss kunder som gir inntekt. Og da må vi tørre å se det på kostnadsprosenten på kort sikt, sier Eggen.

På kostnadssiden viste resultatsrapporten for første kvartal en kostnadsprosent på 53,1 prosent, en kraftig økning fra 42,5 prosent i kvartalet året før.

– Er man komfortabel med en kostnadsprosent på over 50 prosent fremover?

– Nei, den er nok unormalt høy på grunn av vedlikeholdskostnader på hovedkontoret, men dette kom som en engangskostnad i første kvartal. Likevel tror jeg vi blir liggende på rundt 50 prosent i 2025 og 2026, før vi så skal begynne å krype nedover.

– Og da ser vi på 10 milliarderen som et naturlig mål i 2027 og 2028, sier Eggen.

Vil ikke øke bedriftsandelen

Etableringen på Hamar er en del av en personmarkedssatsing banken har satt i gang. 12 månedersveksten i banken i første kvartal viste en vekst i personmarked på 5,3 prosent, mens banken hadde en vekst i bedriftsmarked på 24 prosent. Likevel ønsker Eggen at banken holder andelen bedriftsmarkedslån i bankens portefølje på under 30 prosent fremover.

– Vi har tro på fortsatt god vekst i bedriftsmarkedet, for det er mange lønnsomme bedriftskunder i vårt område som vi ikke har i vår portefølje. Vi er komfertable med kunder opp til 50 millioner, og de er det mange av, sier han.

– Men andelen utlån bedriftsporteføljen står for bør ikke krype over 30 prosent, så derfor går vi i gang med en personmarkedssatsing på Hamar. Det kan jo igjen gi mulighet for en bedriftssatsing på Hamar også, og bedriftsforespørsler fra Hamar tar vi nå på Elverum, sier Eggen.

De 10 største bedriftsengasjementene i bankens portefølje står i dag for 28,4 prosent av utlånsporteføljen på bedriftsmarkedet. Det mener banksjefen er positivt.

– Ja, det er et sunnhetstegn. Det indikerer lav konsentrasjonsrisiko. Det er mange mindre kunder, så om en kunde får trøbbel, så er det en liten del av porteføljen, og vi kan ta det unna greit, sier han.

– Er det noe dere har hatt fokus på, å ha en lav andel store engasjementer?

– Det er bevisst jobbing der vi søker de kundene som er opptatt av en relasjon og som har et utviklingsbehov, som vi da kan følge en stund fremover. Hvis vi rekrutterrer kunder som er helt oppe ved vårt tak, så må vi forsikre oss om at de har en strategi på å ikke bli større. Vi er jo ingen god bank for kunden om vi ikke har mulighet til å ha kunden hos oss over en lengre periode, sier Eggen.

Sterk utlånsvekst - vil ha mer

Banken skal i høst legge en ny strategi for både vekst og kapital. Tolga-Os har nemlig hatt en utlånsvekst på 9,3, 14,8 og 9,9 prosent de siste tre årene.

– Vi har vokst med 9, 15 og 10 prosent, så det er klart vi har et tog som ruller og går, og det er ingenting som indikerer at vi skal bremse. Vi har fått inn KPMG som ny revisor, som har knadd i kapitalen for å vurdere vekstmulighetene vi har på eksisterende kapital, sier Eggen.

– Og når vi da har vekstumuligheter med eksisterende kapital, i tillegg til å ha etablert oss i et befolkningsrikt område, så er det klart at det ligger i kortene at vi skal være offensive i kredittveksten, uten at vi har tallfestet det ennå, avslutter Eggen.