Får ikke finansiering til mikrohuset: – Vil bare at det skal være enkelt å bo enkelt

For fire år siden kjøpte Maria Lønnemo seg det hun trodde skulle bli en bolig med litt større frihet. Hun tok opp et caravan-lån og kjøpte seg et mikrohus som står på tilhenger. Etter at regjeringen bestemte at mikrohus skulle bli en del av boligtilbudet i samfunnet, har derimot problemene oppstått.

– Jeg vil bare at det skal være enkelt å bo enkelt, sier Lønnemo til BankShift.

For i 2023 kom Direktoratet for byggkvalitet på banen og anerkjente mikrohus som årsbolig. Følgende punkter ble opprettet for kvalifikasjoner til mikrohus:

• Må være frittstående, ikke større enn 30m2 BRA, ha kun én boenhet, én etasje uten kjeller, og ikke være høyere enn 4,5m over bakken.

• Man kan søke om å bygge huset selv, man trenger ikke å bruke et ansvarlig foretak.

• Det er færre byggtekniske krav og enklere krav i byggesaksforskriften.

• Plan- og bygningsloven gjelder fortsatt. Mikrohuset må ha tilfredsstillende renovasjonsløsning, atkomst, parkering og løsning for vann og avløp. Reglene om sikker byggegrunn, avstand til nabogrense og visuelle kvaliteter gjelder også for mikrohus.

Står ikke fast

For Lønnemo hadde hun da et mikrohus som står på tilhenger. Med andre ord, ikke et hus som står fast. Og her starter problemene. I utlånsforskriften står det at bankene kan gi lån til bolig med pant i fast eiendom. Og siden mikrohusene nå er anerkjent som årsbolig, får ikke lenger Lønnemo caravan-lån heller.

– Jeg har ønsket å refinansiere og har spurt bankene. Det jeg har fått beskjed om er at det er umulig å få lån til mikrohus, om man ikke har annen fast eiendom å ta sikkerhet i. Bankene jeg har pratet med var veldig positive og ønsket å hjelpe, men det endte med at jeg kunne få et forbrukslån på 1 million kroner. Og det sier seg selv at ikke er smart, sier Lønnemo.

Hun har sett om det går an å skrive mikrohuset sitt inn i matrikkelen på gården der hun i dag leier plass til boligen sin, og så ta sikkerhet i området hun leier, men da må banken ta sikkerhet i gården. 

– De har gjort det mange ganger vanskeligere, og det får bare følgefekter. Det blir vanskeligere å selge huset og. Det er jo ganske enkelt i utgangspunktet, det er fordeler med fotavtrykk, minimalisme i både størrelse og forbruk, men regelverket gjør det vanskelig å ha en sånn livsstil, sier Lønnemo.

«Reglene er klare»

En av bankene Lønnemo har vært i kontakt med, som hun oppga at hadde vært lettest å forholde seg til, var Sparebank 1 Østlandet. På spørsmål fra BankShift om hvordan regelendringene i 2023 påvirket muligheten til å gi ut lån til folk som ønsket mikrohus, påpeker kommunikasjonsrådgiver Pernille Storholm Skaret i banken at regelendringen ikke forandret mye.

– Det påvirker ikke muligheten for å få finansiert mikrohus med boliglån. Derimot er det avgjørende om mikrohuset står på eid, fast grunn eller ei. Huset må stå på fast grunn for at vi skal kunne ta pant i det, og dermed ha mulighet til å innvilge boliglån, sier Skaret.

– Hvis mikrohuset er registrerbart i motorvognregisteret, kan det finansieres som caravan-lån, forutsatt at salgspant kan tinglyses, legger hun til.

Hvorfor gjorde man endringer?

Så reglene for å få boliglån til et mikrohus, kontra et vanlig hus, er akkurat de samme. Så hva var det endringene i 2023 gjorde, og hva ønsket man å oppnå?

– For veldig små boliger er flere av kravene i byggteknisk forskrift utfordrende å oppfylle. Det ble derfor innført en rekke unntak for mikrohus til boligformål, blant annet unntak fra krav om tilgjengelighet som kan gi uhensiktsmessige løsninger i mikrohus. Samtidig er grunnleggende krav til sikkerhet opprettholdt, sier senioringeniør Brit Karen Roald i Direktoratet for byggkvalitet til BankShift.

– Bakgrunnen for regelendringen var et ønske fra regjeringen i 2019 om at det i større grad åpnes for alternative boformer. Regelendringene skal tilrettelegge for at det blir enklere å oppføre mikrohus til boligformål, legger Roald til.

Så hva med Lønnemos problemstilling, der mikrohuset står på tilhenger og dermed ikke er fast på en eiendom?

– Campingvogn vurderes som tilhenger til bil og reguleres av veitrafikkloven med forskrifter. Byggereglene for mikrohus, som skal brukes som helårsbolig, gjelder uansett om huset står på hjul eller fast fundament, sier Roald.

Markedet var størst for mikrohus på hjul

I en rapport sammensatt av Menon på oppdrag av Direktoratet for byggkvalitet i 2023, kommer det fram i en forstudie i 2020 at verken produsenter eller eiere oppfattet byggekravene som gjeldende for mikrohus på hjul. Både produsenter og kommuner viste til at markedet var størst for mikrohus på hjul, og at dette var fordi de befant seg i en slags gråsone, der regelverket var uavklart. 

På spørsmål om endringene som kom i 2023 da var gode nok for å skape et tilbud til de som ville ha et enklere og billigere alternativ til bolig, viser Roald til kommunene, som tross alt sitter på siste vurdering når det kommer til plassering og tomtebruk.

Tilbake til Lønnemo har hun i det minste fått godkjent grunnen hun har sitt mikrohus stående på, også det en omfattende prosess, gjennom gårdseieren. Men når det kommer til det finansielle vet hun foreløpig ikke helt hvordan mikrohus som ikke står fast på en tomt skal løses.

Derfor håper hun banker, politikere eller andre med gode løsninger kan melde seg, også ved å ta kontakt med henne. For hun ser ikke at regelverket som skulle skape gode boligløsninger egentlig har endret noe.

– Vi trenger en lovendring. Mitt mål er å hjelpe de som vil bo som dette, for det er en veldig fin måte å bo på. Boligmarkedet i Norge er dyrt og mikrohus skal kunne være en mindre dyr måte for de som trenger det. Så da har jeg valgt å være den som kjemper litt for denne saken, sier Lønnemo.

Nå vurderer hun sterkt å starte en mikrohusforening for å kunne løfte problemstillingen inn i politikken, men innrømmer at det enn så lenge er et arbeid som pågår “mest i tankene”.