Heder med negativ rentenetto etter lansering av generøs sparekonto: – Klart at det ikke er holdbart slik det er i dag

Fra andre til tredje kvartal økte utlånsvolumet til Heder Bank med 215 millioner kroner, tilsvarende 38 prosent. Totalt er utlånsvolumet til banken etter tredje kvartal på 982 millioner kroner.

777 millioner kroner stammer fra boliglån i henhold til bankens nye strategi, mens de gamle lånene fra MyBank-æraen nå utgjør 120 millioner kroner, eller 13 prosent av låneboken. 

Det går frem av bankens rapport for tredje kvartal.

– Det er et for oss godt kvartal, da vi har jobbet med en transformasjon i banken helt tilbake fra nye eiere kom inn for et år siden. Vi gjør et stort steg nå i forbindelse med avvikling av de historiske porteføljene. Parallelt med å avvikle en gammel bank, bygger vi en ny en. Det blir synlig i bankens tall, sier Anette Willumsen, administrerende direktør i Heder Bank, til BankShift.

Lav belåningsgrad

Gjennomsnittlig belåningsgrad for nye kunder er rundt 40 prosent, opplyser banken.

– Noe som viser at vi har truffet riktig kundesegment. Denne omstillingen gjør at Heder Bank nå en av de bankene i Norge med lavest gjennomsnittlig risikovekt, sier Willumsen.

I tillegg påpekes det at den varslede helautomatiske boliglånsløsningen til banken er ferdig utviklet, og vil lanseres i løpet av vinteren. Banken forventer at dette vil sette ytterligere fart på veksten.

Negativ rentenetto

Banken lanserte også i løpet av høsten en ny sparekonto med høy rente og få betingelser, noe som i meldingen omtales som en suksess etter positiv respons i markedet. Willumsen forteller at banken tok imot 2000 nye kunder på kort tid etter lansering.

Det gode tilbudet viser seg imidlertid i rentenettoen, som i tredje kvartal var negativ med minus 4,1 millioner kroner.

«Dette har sammenheng med høy innskuddsdekning og at avkastning av det presenteres på egen resultatlinje, samt rentenivå innskudd,» skrives det i rapporten, med henvisning til at inntekter fra fond er flyttet ut fra posten for renteinntekter og inn på verdiendringer.

– Netto renteinntekter er negative for kvartalet, og det vil vi nok også ha kommende kvartal, uansett hva vi gjør. Det er to grunner til det. Det ene er skiftet i de gamle porteføljene, som hadde renteinntekter som nå faller raskt. Samtidig tar det tid å bygge renteinntekter fra nye boliglån, sier Willumsen.

– Så har vi en sparekonto som vi lanserte med veldig stort engasjement, og det er klart at det koster litt. Hensikten var å virkelig få testet plattformen vår, og å se på innskudd som en fundingkilde. Det er klart at det ikke er holdbart slik det er i dag, sier hun.

– Var sparekonto med over fem prosent rente en lokkepris?

– Nei, det var det ikke. Det var med utgangspunkt i å få testet den teknologiske plattformen. Så var man kanskje litt mer fremoverlent på rentemarginen enn man skulle vært, sett i retrospekt, vedgår Willumsen.

Totalt for året er rentenettoen til Heder i pluss med 7,2 millioner kroner.

Fire risikofaktorer

Totalt leverte banken et negativt resultat før skatt på 21,2 millioner kroner i tredje kvartal, etter tilbakeføring av tidligere nedskrivinger på 0,5 millioner kroner. Hittil i år har banken tapt 72,6 millioner kroner.

I meldingen pekes det på at regnskapet bærer preg av den «grunnleggende omstillingen» av virksomheten, som inkluderer en helt ny strategi og målgruppe, ny merkevare, og ny teknologi.

I en pressemelding skrives det at banken er i gang med å hente inn ny kapital, og i rapporten trekkes følgende fire risikofaktorer for Heder Bank frem:

• Lavere vekst enn forutsatt 
• Lavere rentenetto fra utfordrende makro og press fra konkurrerende banker 
• Utvikling av nye digitale løsninger tar lengre tid eller får høyere kostnader enn forutsatt 
• At banken lykkes med pågående kapitalinnhenting
  

«Det er bankens vurdering at den samlede risikoen fortsetter å gå ned også i dette kvartalet,» heter det i rapporten.

Willumsen er ordknapp om den pågående kapitalinnhentingen.

– Det som er en viktig suksessfaktor for banken fremover, er ytterligere kapital. Den prosessen er godt i gang, sier hun.