Danske myndigheter avvisende til Visas bank-krav  – nå venter aktørene på det norske Finanstilsynet

Vilkårsendringen fra Visa (se faktaboks) ble rettet til alle banker i Norge, Danmark, Sverige og Finland. Men i praksis har det handlet om Norge og Danmark, ettersom BankAxept og Dankort er de to eneste lokale betalingsnettverkene.

De nye kravene skulle etter planen begynne å gjelde førstkommende lørdag, 13. april, men den datoen har Visa nå utsatt med seks måneder.

Et veiledningsutkast fra Danmark kan tyde på at myndighetene nå er i ferd med å sette ned foten for kortgigantens fremferd.

– Med tanke på at IFR-regelverket skal gjelde likt i hele EØS-området, ser vi frem til at Finanstilsynet kommer med avklaring også for aktører i Norge, sier Anders Lande, leder for politikk og samfunn i BankID BankAxept.

Varslet ny veiledning i februar

I det som kan kalles «kampen om kombikortene» har både BankAxept/Dankort og Visa henvist til EUs Interchange Free Regulation-regelverk (IFR), men lagt vekt på ulike deler av det.

Det førte til at det danske konkurransetilsynet, Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen, kom på banen allerede i februar og varslet en oppdatert veiledning om myndighetens syn på reglene om «frit valg af betalingsvaremærke», til berørte aktører før den 13. april.

I mars ble det en sendt ut et utkast til veiledning med svarfrist rett før påske. I utkastet, som BankShift har fått tilgang på, er den danske myndigheten rimelig avvisende til Visas forslag til endringer i avtalene med bankene.

Blant annet refererer tilsynet til artikkel 8, avsnitt 1 i IFR. I den norske EØS-versjonen lyder den slik: «Regler for betalingskortordninger og regler i lisensavtaler eller tiltak med tilsvarende virkning som hindrer at en utsteder kombinerer to eller flere forskjellige betalingsvaremerker eller betalingsapplikasjoner på et kortbasert betalingsinstrument, skal være forbudt».

Om dette skriver den danske myndigheten:

«Det følger således af denne regel, at et kortselskab ikke må opstille krav, som gør det vanskeligt for kortudstederne (pengeinstitutterne) at co-badge. En sådan overtrædelse kan for eksempel omfatte, at pengeinstitutter forhindres i at indrullere kortmærker på et co-badget kort i de mobile wallets eller betalingsapps.»

Men myndigheten slår også fast at valg av nettverk på et kombikort skal være en beslutning fattet i felleskap av kunden/betaleren og butikken/betalingsmottakeren. Det skjer gjennom at butikkens terminal finner ut hvilke alternativer som finnes og angir en prioritering og at betaleren deretter skal ha mulighet til å gjøre et valg.

Standard støtter ikke Visas krav

Konkurrence- og Forbrugerstyrelsen noterer også etter kontakt med tilbyderne av mobile lommebøker (Apple, Google og Samsung) at alle har valgt å designe sine løsninger slik at de fungerer på toppen av eksisterende infrastruktur.

Den infrastrukturen er basert på standarder utarbeidet av EMVCo, en gruppe som består av seks av verdens største betalingsnettverk; Amex, Discover, JCB, Mastercard, UnionPay, og Visa.

Det kommer også frem at den standarden per i dag ikke legger opp til at informasjon kan sendes via NFC fra betalingsterminalen og tilbake til telefonen. Det er imidlertid noe som kan endres i en fremtidig standard.

Det danske tilsynet peker på at dette kan føre til flere ting som kan være i strid med EU-forordningen, og avslutter utkast med at man ønsker å innskjerpe at «det kan være i strid med IFR, artikkel 8, stk. 6, hvis kortselskaber indfører vilkår eller andre krav, som i praksis (henset til, hvordan teknologien i en given betalingsapplikation fungerer) medfører, at pengeinstitutter i modsætning til tidligere hindres i at indrullere et co-branded kort i den pågældende betalingsapplikation, men i stedet må indrullere single-brandede kort».

Ønsker ikke å kommentere

Da BankShift tar kontakt med det danske konkurransetilsynet før å finne ut om den endelige veiledningen er klar, blir svaret kort.

– Vi jobber med å sammenstille svarene på utkaster og kommenterer ikke saker før den endelige beslutningen er tatt, sier Michael Riis, kontorsjef i Konkurrence- og forbrugerstyrelsen i en kort kommentar til BankShift.

Håper på samme syn i Norge

Selv om utkastet omhandler forholdene i Danmark, har ryktene om innholdet nådd også norske aktører.

– Vi ser jo med interesse på Danmark, hvor det ser ut til at myndighetene sier at det Visa gjør ikke er lovlig, sier Kristian Bjørseth, leder for leder for finansielle tjenester og identitet i Coop.

Det gjør at han regner med at det kommer lignende signaler på hjemmebane.

– Jeg tenker jo at tilsynene i Norge og Danmark ofte jobber tett sammen. Så vi forventer kanskje at det kommer en uttalelse på lik linje fra det norske finanstilsynet.

Også Anders Lande, leder for politikk og samfunn i BankID BankAxept har fått med seg signalene fra det danske tilsynet.

– Vi er kjent med at myndighetene i Danmark har sendt et utkast til veiledning på høring. Slik vi forstår det, gir den støtte til Dankort og BankAxepts tolkning av IFR-regelverket. Med tanke på at IFR-regelverket skal gjelde likt i hele EØS-området, ser vi frem til at Finanstilsynet kommer med avklaring også for aktører i Norge, sier Lande i en kort kommentar.

Er i dialog

Hvorvidt Finanstilsynet i Norge jobber med en lignende uttalelse, er ikke kjent. De norske aktørene har ikke mottatt noe utkast fra tilsynet, og da BankShift spør Finanstilsynet om hva det gjør, blir det korte svaret fra fungerende kommunikasjonsdirektør Jo Singstad:

– Finanstilsynet orienterer seg i saken, og er i dialog med de ulike relevante aktørene. Vi har ingen videre kommentarer på nåværende tidspunkt.