SVINDEL
Visa la nesten 10 milliarder kroner på bordet for antisvindel-teknologien: Nå vurderer flere norske banker KI-løsningene til britiske Featurespace
Antisvindel-selskapet Featurespace, som Visa nylig framla en intensjon om å kjøpe, jobber seg inn i Norge etter et svært vellykket samarbeid med Danske Bank - og mener deres nye verktøy skal få bukt med både tredjeparts- og kjærlighetssvindler.

Nylig skrev BankShift om Eika Gruppens nye antisvindel-program, kalt Featurespace, som har gitt svært positive resultater. Etter innføringen kan Eika-banker vise til en markant nedgang i både bank ID-svindler og «sikker konto»-svindler.
Selskapets ansvarlige for kunder i Euopa, Juspal Manic, varsler nå videre ekspansjon inn i Norden og Norge.
– I Norge ser vi en nær fremtid uten kontanter, og landets banknæring er pionerer på digitalisering. De digitale tjenestene blir stadig mer personaliserte, og vi er heldige som får jobbe i et så spennende marked, sier Manic på telefonen fra London.
BankShift erfarer at flere norske banker er i samtaler med Featurespace, noe Manic bekrefter – selv om han ikke kan si hvilke.
– Vi er alltid i dialog med kunder og potensielle samarbeidspartnere, og jeg var nylig i Norden for å møte flere av dem, sier Manic.
Norsk fintech
– Denne gangen var jeg i København. Vi liker å holde workshops med kundene våre for å samarbeide tett og forstå deres behov.
Danske Bank er det Manic kaller et «flaggskip» i kundeporteføljen. Storbanken bruker Featurespace som sin plattform for kort, betalinger og anti-hvitvasking.
– Det er et ekte partnerskap, og sammen får vi utnyttet teknologien vår maksimalt for å stanse «the bad guys».
Manic legger til at han synes Norge er et særlig spennende markedsområde grunnet fintech-miljøet og bankID.
– BankID er et flott eksempel på hvordan man kan bruke forbrukernes legitimasjon for å beskytte informasjon. Featurespace kan benytte mange inngangsdata for å ta avgjørelser, og Norge gir oss gode muligheter til å innovere, sier han.

Milliard-deal
Britiske Featurespace ble grunnlagt i 2008 ved Universitetet i Cambridge, av professor Bill Fitzgerald og hans PhD-student Dave Excell. Ideen sprang ut fra arbeidet med å identifisere og forstå reell brukeratferd. De startet med tippeselskaper og jobbet med å forutse kundenes atferd. Etter dette så de seg om etter steder de kunne bruke denne teknologien til å beskytte forbrukerne.
– Fra 2011 og frem til i dag har vi beveget oss inn i finanssektoren på tvers av 80 land globalt, forteller Manic.
I september annonserte Visa en intensjon om å kjøpe selskapet, i en avtale som ifølge internasjonale medier verdsatte Featurespace tett oppunder 10 milliarder kroner.
– Vi hjelper banker og fintech-selskaper med å bekjempe applikasjonssvindel, kort- og betalingssvindel, samt kommende trusler. Vi er spesielt gode på analyse, takket være våre vitenskapsteam ved Cambridge-universitetet, sier Manic.
Han har jobbet 21 år i betalingsselskapet TSYS, hvor han til slutt hadde rollen som senior visepresident for klientkonsultasjon. I 2015 var selskapet på jakt etter et nytt anti-svindelprogram, og han ble introdusert til Featurespace - som kunde.
– Jeg hadde aldri tidligere sett en teknologi som dette, som faktisk gjorde en så stor forskjell så raskt, sier han.
Manic har nå jobbet i selskapet i snart et år.
To variabler
Manic forteller at modellene deres baserer seg på to variabler: analyseteamet og en dyp forståelse av økosystemet for betalinger.
– Store banker har som regel volumet og dataene vi behøver for å designe systemer for dem, men mindre fintech-selskaper kan mangle dette. Vi tilpasser oss begge ved å lage skreddersydde modeller for de store kundene våre som har nok data, samtidig som vi lager større modeller basert på bredere datasett som kan tas i bruk med én gang, forklarer Manic.
Han forteller at deres avanserte modell TallierLTM, som benytter generativ KI, kan forutsi både kortholdernes og svindlernes neste bevegelser.
– Med over 120 millioner kortinnehavere og én milliard transaksjoner, klarer modellen å identifisere uregelmessigheter med høy presisjon, sier han.
I tillegg har selskapet utviklet et nytt verktøy for applikasjons- og tredjepartssvindler, som PSD2-svindler.
– Vi så dette komme lenge før denne problematikken ble et hett tema, og startet derfor å arbeide med dette for en stund siden. «Scam-Detect", som nå har blitt tatt i bruk av flere banker i EU for å bekjempe applikasjonssvindel (konto-til-konto), kan spotte svindlernes atferdsmønster og flagge det, sier han.
Modellen deler informasjon mellom forskjellige banker, og Featurespace forventer at effektiviteten vil øke betydelig de kommende månedene.
3DS-svindler
Manic forklarer hvordan svindlere i tredjepartssvindler kan infiltrere en enhet og få tilgang til lommeboken på enheten uten at brukeren merker det. I såkalte Three-Domain Secure (3DS)-svindler utnytter svindlere sårbarheter i prosessen mellom korttransaksjon og betaling, ofte ved å manipulere enheten eller få tilgang til personlige autentiseringsopplysninger, som passord eller engangskoder, til kortinnehaveren.
– Når nye reguleringer innføres, tilpasser svindlerne seg raskt. Med PSD3 på vei, forventer vi at svindelen vil fortsette, men at den vil flytte seg til andre områder i systemet, sier Manic.
Han håper derfor på mer samarbeid mellom bankene, og en lovbestemt fordeling av ansvaret mellom bankene.
Manic forklarer at i Storbritannia har Payment Services Regulations (PSR) innført 50/50-deling av ansvaret mellom bankene som sender, og banken som mottar en transaksjon. PSR (Payment Systems Regulator) er et uavhengig organ i Storbritannia som regulerer betalingssystemer, har tilsyns- og konkurransekraft, og sikrer forbrukerbeskyttelse.
– Fremover kommer vi til å se enda mer samarbeid mellom bankene, og det bør vi. Vi må utvikle løsninger som ikke er avhengige av sensitive persondata, mener han.
Jobber med «sikker konto»-svindler
Manic trekker frem at Norge, med sin autorisering av betalinger med bankID, støter på problemet med hvorvidt en transaksjon er ment å bli gjennomført, slik som med de såkalte «sikker konto»-svindlene. Også her jobber Featurspace på en løsning.
– Et eksempel på noe vi gjorde i Sør-Afrika, var å tilby analyser som vurderte betalingsbekreftelser og ga signaler om hvorvidt selve bekreftelsen så legitim ut. Dette var basert på faktorer som kontoens alder, når og hvordan den blir brukt. Vi scorer hele økosystemet av betalinger for å identifisere mønstre som kan indikere svindel. BankID i Norge har faktisk muligheten til å sende signaler mellom bankene for å varsle om en transaksjon virker ekte eller ikke, forteller han med iver.
– Vi gleder oss til å jobbe videre i Norden. Mandatet vårt er å gjøre verden til et tryggere sted for transaksjoner.
LES OGSÅ: